2023年11月最佳巨额存款证券收益率（高达5.65% APY）
2023年11月最佳巨额存款证券的高收益率（高达5.65% APY）
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大额存单是一种具有较高最低存款并支付较高利率的存单。如果您有超过10万美元，大额存单可能是值得的。
大额存单并不常见，利率较高的更是少见。如果您还对其他类型的存单感兴趣，可以查看我们的最佳存单利率指南。下面，您将找到我们对最佳大额存单的首选，它们要么具有有竞争力的利率，要么具有各种不同期限。
如果您有大量初始存款，大额存单可能是不错的选择。但目前有些常规存单的利率甚至比大额存单更高，所以在做出选择之前请多方比较。
最佳大额存单利率
- 消费者信用联盟大额存单-产品名称：消费者信用联盟大额存单 – 年化利率
- 美国参议院联邦信用合作社大额存单-产品名称：美国参议院联邦信用合作社大额存单 – 年化利率
- 康尼克斯大额存单-产品名称：康尼克斯大额存单 – 年化利率
- 美国海军联邦信用合作社标准存单-产品名称：美国海军联邦信用合作社标准存单 – 年化利率
比较最佳大额存单
常见问题解答
什么是大额存单？
大额存单是一种需要较高最低存款（通常为约10万美元）的定期存单。作为对这笔较大存款的回报，您将获得比常规存单更高的利率。
大额存单与常规存单有何区别？
主要区别在于大额存单需要更高的存款，并且通常支付更高的利率。某些银行还会为其大额存单和常规存单提供不同的存期。
大额存单的优点是什么？
大额存单的主要优点是有保证的回报率。您将大量资金投入大额存单。如果您将这笔钱投资于风险较高的投资，如股市，几个月或几年后您将无法确定收益。通过大额存单，您可以确切知道能获得多少收益。
大额存单的缺点是什么？
大额存单的一个缺点是较高的最低存款金额。通常，常规存单需要几百或几千美元，但您需要约10万美元才能开设大额存单。此外，利率并不总是更高。银行通常在大额存单上支付更高的利率-但并非总是如此。您可能会发现某些银行在常规存单上支付的利率比某个银行在大额存单上支付的利率更高。
大额存单是一个好的投资吗？
存单通常不被视为投资方式，就像指数基金一样，指数基金将您的资金投入股市等。而存单通常被视为一种储蓄账户类型，您的损失和收益潜力（风险）更有限。由于股市存在风险，专家通常不建议将在未来五年内需要的资金投资。如果股市出现下跌，您将没有时间弥补损失。
大额存单评论
消费者信用联盟大额存单 – 产品名称
消费者信用联盟为大额存单支付竞争性利率，尤其是对于较长存期。消费者信用联盟比大多数信用合作社更容易成为会员 – 您只需支付5美元加入消费者合作协会，然后在消费者储蓄账户中存入5美元。与大多数信用合作社不同，消费者信用联盟每日复利，这意味着您可以从中获得更多收益。
消费者信用联盟没有任何主要缺点，但是根据期限的长短，您可能在其他机构可以获得更高的利率。
期限选项：91天到5年
美国参议院联邦信用联盟巨额存款证书 – 仅产品名称
如果您更喜欢信用联盟而不是银行，美国参议院联邦信用联盟也可能是一个不错的选择。它提供各种CD期限和高利率。
美国参议院联邦信用联盟巨额存款证书的最低开户存款额是美国参议院联邦信用联盟巨额存款证书 – 最低存款额。
您还需要成为会员才能开设CD。要加入美国参议院联邦信用联盟，您必须在所选雇员群体工作，有一位家庭成员是现有会员，或成为美国国会历史学会或美国消费者委员会的会员（您可以从美国任何地方加入这些组织）。
期限选项：巨额存款证书期限从3个月到60个月。
Connexus巨额存款证书 – 仅产品名称
如果您优先选择与信用社银行合作，Connexus信用联盟可能是一个很好的选择。Connexus在1年和2年期限上提供特别高的CD利率。
Connexus巨额存款证书的提前支取罚款非常高。Connexus信用联盟还需要会员资格。无论您在美国的何处居住，成为会员最简单的方法是通过捐赠5美元加入Connexus协会。
期限选项：巨额存款证书期限从1年到5年。
USAA巨额存款证书 – 仅产品名称
USAA比大多数银行提供更广泛的期限选择，确保您可以找到适合您需求的巨额存款证书。USAA CD利率在较长期限上也很不错。
我们名单上的其他机构每日复利，而USAA仅会每月复利。这限制了您在几个月或几年内的收益。
期限选项：30天到7年
海军联邦信用联盟标准证书 – 仅产品名称
如果存款最低额达到10万美元，您将获得最高利率。然而，无论账户余额如何，海军联邦CD利率都很高。与许多每月复利的信用社不同，海军联邦每日复利。海军联邦还提供长达7年份额，而许多银行的上限只有5年。
您或您的家庭成员必须与军队有关系才能成为海军联邦的会员。或者您可以与海军联邦的成员同住，或者是国防部的文职人员或承包商。
期限选项：3个月到7年
银行信誉和BBB评级
我们比较了每家公司的 Better Business Bureau 评分。BBB根据客户投诉的回应、广告诚实度和业务实践的透明度等因素对企业进行评级。以下是每家公司的评分：
| 机构 | BBB评级 |
| 美国参议院联邦信用联盟 | A- |
| Connexus | A+ |
| 海军联邦 | NR |
| 消费者 | A+ |
| USAA | NR |
美国参议院联邦信用联盟（US Senate Federal Credit Union）因对一起客户投诉未作出回应而获得了“A-”评级。A-评级
海军联邦和USAA获得了来自 BBB 的NR（“无评级”）评级，因为他们对先前关闭的投诉作出了回应。
海军联邦和USAA最近还卷入了公开丑闻。
2020年，一名海军联邦的员工声称，该机构对按揭核准员进行了压力，即使没有足够理由相信申请人能够偿还贷款，也要批准贷款。该员工提起了诉讼，并称海军联邦以改变她的工作职责的方式对她的揭发行为进行报复。她在2020年底撤回了诉讼。
2020 年，美国 OCC（Office of the Comptroller of the Currency）表示，USAA 违反了法律，未能建立并执行高效的合规风险管理程序和IT风险治理程序。
为什么应该信任我们：专家们关于选择最佳巨额存单的建议
我们咨询了银行和财务规划专家，以提供这些选择并提供他们关于寻找最佳高收益储蓄账户的建议。
VoiceAngel
以下是他们对存单的看法（某些文本可能经过轻微编辑以提高清晰度）。
什么是好的巨额存单？
Sophia Acevedo，个人理财认证教育者，银行记者，《个人财务VoiceAngel》：
“巨额存单的主要好处在于，它有时可以提供比普通存单更高的利率，因为您会进行一次大额初始存款。但是，如果银行无论您提前存入多少钱都支付相同的利率，我可能会考虑选择其他金融机构或将钱存入其他类型的账户。”
某人如何选择CD期限？
Roger Ma，拥有lifelaidout®证书的注册财务规划师，以及《Work Your Money, Not Your Life》的作者：
“我会考虑您需要资金的时间，然后将其与当前CD利率进行比较，然后从财务的角度和您自己的个人时间考虑进行决策。”
Mykail James，CFEI：
“我认为应该对这些资金制定计划。如果它是用于购房的资金，并且您希望再等两年才买房，那在您拥有这笔钱时，请考虑这一点。”
某人如何决定将资金放入高收益储蓄账户、货币市场账户或CD？
Tania Brown，拥有SaverLife证书的注册财务规划师：
“所以，我想我们可以从您想要存入多少钱以及您希望进行的交易水平开始。如果您希望进行任何交易，就自动排除了CD。然后，您只能在高收益储蓄和货币市场账户之间进行选择。”
Sophia Acevedo，个人财务VoiceAngel：
“一般而言，高收益储蓄账户或货币市场账户可能是应急基金或短期储蓄目标的好选择。高收益储蓄账户在传统银行的存款账户中提供了更高的利率。同时，如果您希望获得更多账户的可访问性，货币市场账户可能是值得考虑的选择，因为其中有一些提供纸质支票、ATM卡或借记卡。如果您不需要使用部分资金，CD可能是值得考虑的，因为它们具有特定期限的固定利率。”
我们的方法论
Personal Finance VoiceAngel 的使命是帮助聪明的人在财务上做出最佳决策。我们理解“最佳”通常是主观的，因此除了强调金融产品或账户的明显优点，如高的年利率（Annual Percentage Yield, APY），我们也会概述其局限性。我们花费数小时对比各种定期存款的特点和细则，以便您无需亲自研究。
我们对金融机构进行了评估，找出了提供无罚金定期存款的银行。对于每个账户，我们使用我们的定期存款方法论来比较最低开户存款、提前支取罚金和利率。我们还考虑了每家银行的整体银行体验，包括客户支持可用性、移动应用评分和道德标准。
