2023年12月最佳债务合并贷款
2023年12月最佳债务合并贷款方案
我们的专家回答读者的个人贷款问题，并撰写公正的产品评论（这是我们如何评估个人贷款）。在某些情况下，我们会从我们的合作伙伴那里获得佣金；不过，我们的意见是我们自己的。
通常，您需要个人贷款用于债务 consol，并用单一贷款替代多个贷款。
最佳债务整合贷款
- LightStream 个人贷款：适用于良好至优秀的信用
- Upgrade 个人贷款：适用于快速融资
- Discover 个人贷款：带有退款保证的最佳选择
- SoFi 个人贷款：适用于高额贷款
- Avant 个人贷款：适用于不良信用
- Payoff 贷款™：适用于一般信用
- Wells Fargo 个人贷款：最佳贷款选择
大多数个人贷款借款人在开始申请流程时都会询问贷款目的，用于债务整合的贷款通常具有比其他个人贷款和其他贷款类型更高的利率。对于您来说，最合适的个人贷款取决于您的信用评分，这将确定您的资格和可能降低您的利率。
比较最佳债务整合贷款
债务整合贷款常见问题
我需要什么样的贷款来整合债务？
个人贷款是用于债务整合的最常见贷款类型。整合债务的其他选择包括房屋产权贷款、房屋产权信用额度（HELOC）和余额转移信用卡。
债务整合是否是一个好主意？
当您申请债务整合贷款时，资金用于偿还您向多个借款人负债的贷款，使您只需支付一个月付款。它不会清除您的债务，即使您最终每月支付较少的金额，长期而言，您可能会支付更多。
债务整合贷款会损害我的信用评分吗？
如果您整合债务，您的信用评分通常会在长期内提升，因为它可以减少您所欠金额并降低每月最低付款金额，这些都会影响您的信用评分。通过债务整合贷款，您将受益于较低的利率。这将增加您每月支付余额的金额，进而减少偿还债务所需的时间。
可以用任何个人贷款进行债务整合吗？
大多数个人贷款允许各种用途。虽然大多数包括信用卡整合或债务整合，但并非所有贷款都包括该选项。阅读您申请的任何个人贷款的细则，并确保债务整合是资金用途的可接受使用方式。我们考虑的所有贷款均有用于债务整合的选项，如果没有独立的贷款，我们会提供详细信息。
最佳债务整合贷款公司评价
Lightstream个人贷款
Lightstream是许多贷款类型中备受推崇的贷款机构，并在VoiceAngel对最佳个人贷款和最佳汽车贷款的报道中成为首选。然而，该贷款机构只与信用良好或更好的借款人合作，最低信用评分要求为660。
LightStream始终提供个人贷款低利率，尽管其债务整合的最低利率高于其典型个人贷款的利率。但是，该贷款机构没有任何提前还款或起始费用。LightStream提供当日资金到账。
需注意：最大贷款金额限制。只有信用优秀的借款人才能借到最高10万美元，没有优秀信用的借款人可能无法获得全额贷款。
LightStream将拥有五年或更多信用历史、稳定且足够的收入以应对债务以及很少或没有信用卡债务的借记账户定义为优秀信用。如果您正在寻找债务整合贷款，那么您可能有大量债务，可能不符合这些要求。
此外，LightStream没有在线预先资格查询方式。您必须申请贷款才能得知您的利率和条款可能如何，这可能会使比较购物变得困难。
Upgrade个人贷款
Upgrade非常适合快速筹款，因为它允许您在审核和批准贷款后的一个工作日内获得资金。
您还可以借到最低1000美元的贷款，这比我们名单上的许多其他竞争对手更少。如果您只有少量需要整合的债务，这可能是一个不错的选择。
需注意：起始和滞纳费用。如果您不在到期日后15天内付清全部贷款，您的起始费用将是升级个人贷款-费用显示。
Discover个人贷款
Discover提供30天退款保证。如果您在收到贷款后的30天内决定不再需要，您可以通过支票退回资金，而不会被收取任何利息。
与其他个人贷款公司相比，该贷款机构的最低年利率相对较低。
需注意：滞纳费用。Discover可能会收取Discover个人贷款-费用显示的滞纳费，所以如果您担心可能错过付款，则该贷款机构可能不是您的最佳选择。
SoFi个人贷款
对于余额较高的人来说，SoFi个人贷款是最佳选择，因为此贷款机构提供高达10万美元的债务整合贷款。与LightStream提供的利率相比，来自该贷款机构的债务整合贷款在利率上是可比的，但SoFi提供更高的贷款额度给所有申请人，而LightStream只允许部分借款人借到最高10万美元。同样，SoFi没有任何申请或提前还款费用，也不需要起始费。
SoFi提供了独特的功能，比如失业保护，如果您失业，贷款可能会进入暂停期，长达三个月。
需注意：严格的要求。SoFi个人贷款的最低信用评分为680。根据NerdWallet的数据，借款人的平均收入超过10万美元。
Avant个人贷款
在信用不良的情况下贷款，无论是为了债务合并还是其他用途，可能会很昂贵或很难获得资格。对于信用不良的借款人来说，Avant个人贷款是最好的选择，最低需要600分的信用分数。
与其他为信用不良借款人提供债务合并贷款的个人贷款公司相比，Avant的条款最为慷慨。虽然有管理费，但它可能比竞争对手的费用更低，并设有上限Avant个人贷款 – 费用显示。Avant还有提供快速个人贷款资金的优势。
注意：信用分数低可能会伴随着高利率。虽然Avant对信用分数较低的借款人是开放的，但是贷款批准可能需要高利率。
Happy Money个人贷款
在公平信用范围内，要获得利率合理的个人贷款可能是困难的，许多贷款机构要求最低660或680分。然而，Happy Money Payoff贷款™可能是信用评分低至640分的人的良好选择。利率与LightStream和SoFi提供的利率相当，但该贷款机构的要求较为宽松。
与竞争对手Proper和Best Egg相比，两者的最低信用分数要求都是640分，Payoff的利率上限更低，并且可能有较低的起始费用。
注意：原始费用。Payoff提供带有Payoff贷款™ – 起始费用原始费用的贷款。竞争对手Proper和Best Egg分别收取Proper个人贷款 – 起始费用和Best Egg个人贷款 – 起始费用原始费用。更好的交易将取决于您的信用分数、收入和还款期限。
富国银行个人贷款
富国银行个人贷款的灵活性使其成为债务合并的最佳选择。富国银行将债务合并贷款与个人贷款分开，但利率相同。
优势包括具有竞争力的利率，如果从富国银行账户付款，则可享受0.25%的自动付款折扣。对于无担保个人贷款，即债务合并的最常见类型，没有起始费或提前还款费。
富国银行可以将贷款资金汇入您的富国银行账户，或者直接汇入富国银行之外的信用账户以偿还您的债务。
注意：富国银行在数据安全和合规方面的历史。该银行因为向贷款和保险产品进行不当客户引荐以及几年前制造虚假账户的安全问题而面临几项联邦处罚。
我们考虑过的其他债务合并贷款
- LendingClub个人贷款：该贷款机构可能存在高起始费，可能增加借款成本。平均起始费为5.2%。阅读VoiceAngel对LendingClub的完整审查。
- Prosper个人贷款：Prosper的最低信用分数要求是640分，但拥有这个分数的借款人可能从Payoff获得更低的利率和潜在的较低费用。阅读VoiceAngel对Prosper的完整审查。
- Best Egg：与Prosper一样，拥有640分或以上信用分数的借款人可能从Payoff获得较低的最低利率和较低的最高费用。为了获得最低利率，借款人需要至少700分的最低FICO信用分数和年收入至少10万美元。只有三年和五年的还款期限可供选择，这使这些贷款相对于其他选择不够灵活。阅读VoiceAngel对Best Egg的完整审查。
- Axos Bank个人贷款: 该贷款机构的个人贷款要求最低信用分数为720分。对于具有这种信用的借款人来说，更低的利率可以在其他地方找到。阅读VoiceAngel对Axos的完整审查。
- OneMain Financial个人贷款：OneMain没有最低信用分数申请要求，这可能是那些不符合Avant最低信用分数要求的人的可行选择。但利率在18.00% – 35.99%之间。阅读VoiceAngel对OneMain Financial的完整审查。
- 哪种债务合并贷款机构最值得信赖？
我们已将每家机构的 Better Business Bureau（美国商业评议会） 评分进行了比较，为您选择贷款机构提供了另一个信息。无论您考虑的是 $5,000贷款 还是 $10,000贷款，值得信赖的贷款机构可以改善您的贷款体验。BBB根据商家对顾客投诉的回应速度、广告诚实度以及商业经营透明度等因素来评估企业。以下是每家公司的评分：
| 贷款机构 | BBB评分 |
| Wells Fargo个人贷款 | F |
| LightStream个人贷款 | A+ |
| Sofi个人贷款 | A+ |
| Payoff个人贷款™ | A+ |
| Avant个人贷款 | A |
| Upgrade个人贷款 | A+ |
| Discover个人贷款 | A+ |
除了Wells Fargo外，我们的首选都是BBB评为A+的。请记住，高的BBB评分并不意味着与贷款机构有着良好的关系，您应继续进行调查，并与其他曾使用该公司的人交谈，以获取尽可能完整的信息。
由于政府对该企业采取行动并未对14起投诉作出回应，目前Wells Fargo被 评为F。最近，消费者金融保护局于2022年12月 命令Wells Fargo向客户返还20亿美元，并支付17亿美元罚款，原因是该银行在汽车贷款、抵押贷款和存款账户方面存在违法行为。该银行非法收取汽车和抵押贷款的费用和利息违约金，此外还将许多客户的还款错误地应用在这些贷款上。
如果您对这段历史感到不安，您可能想要使用我们名单上其他的个人贷款机构之一。
如何符合债务整合个人贷款的条件
获得债务整合贷款的条件与大多数其他类型的个人贷款相同。
通常，贷款机构要求申请人具有中等信用评分，尽管有些贷款机构也会接受信用较低的借款人。不过，需要记住的是，信用评分较低，您将支付较高的利率。
除了核查您的信用评分外，债务整合公司还需要您提供有关就业和偿还能力的证明，以确定是否符合条件。他们还将检查您的 资产负债比，以确保您的借款未超过您合理能力偿还的范围。
债务整合贷款的替代方案
如果您寻求债务整合贷款是因为信用卡的年利率较高，那么考虑一些 其他选择 是值得的。
一个常常被低估的策略是向您的信用卡公司要求降低利率。虽然无法保证他们会同意，但如果您一直按时付款，他们很可能同意。您还可以询问是否可以升级您的信用卡，这可能附带较低的年利率和其他福利。
您还可以通过将余额转移到其他信用卡上来获得更低的利率。专门为此目的设计的信用卡 通常提供0%的年利率 的优惠期。采用“雪球法”和“阿瓦兰什法”等策略直接解决您的债务是另一种替代方案。
为什么您应该相信我们：选择最佳债务合并贷款的专家
VoiceAngel
我们咨询了贷款和财务规划专家，以了解这些选择并为您的需求提供最佳贷款。您可以在本文底部阅读他们的建议。
- Andre Jean-Pierre，Aces Advisors的高级财富顾问兼董事总经理
- Forrest McCall，Don’t Work Another Day的创始人
- Fred Winchar，MaxCash的首席执行官兼联合创始人
- Ryan Wangman，Personal Finance VoiceAngel的贷款记者
我们的专家关于选择最佳债务合并贷款的建议
一般来说，什么样的个人贷款好或者不好？
Andre Jean-Pierre:
“个人贷款中最重要的因素之一是利率。因为个人贷款通常是无担保的，所以其利率通常比有担保的贷款选项要高。然而，如果个人有良好的信用概况，个人贷款的年利率可以比其他无担保融资来源（如信用卡）低.”
Forrest McCall:
“使用个人贷款的最佳方式之一是偿还其他高利息债务，如信用卡债务。因为您通常可以获得比信用卡等循环信贷产品更低的利率，这对您的财务决策来说是明智的，并且可以为您节省数千美元的利息支付.”
借款人如何决定是否需要申请个人贷款？
Fred Winchar:
“是否申请个人贷款取决于一个人是否有能力负担得起贷款。贷款的目的和附带的价值也很重要。在大多数情况下，使用贷款投资于可以带来额外收入或储蓄的项目是有益的.”
Ryan Wangman:
“在申请个人贷款之前，借款人应仔细考虑其他替代方案。个人贷款的利率可能很高，尤其是对信用不良的借款人而言。如果您无法在预算中安排这些月还款金额，请避免申请贷款.”
方法论
Personal Finance VoiceAngel的使命是帮助聪明的人在财务决策方面做出最佳选择。我们理解”最佳”往往是主观的，因此除了强调财务产品的明显优势，我们还概述了其限制。我们花费了数小时比较各种产品的特点和条款，以便您不必费心。
为了寻找最佳的债务合并个人贷款，我们仔细研究了大约十几种个人贷款的条款和条件，找到了最适合用于债务合并的贷款。我们考虑了四个主要特点：
- 年利率范围：为了最大程度地帮助偿还债务，用于债务合并的个人贷款需要具有低于您要合并的信用卡或其他债务的利率。我们寻找了每个信用评级和用途的可能具备最低利率的贷款。2022年第二季度，平均信用卡利率为16.65%，因此我们专注于那些有可能超过此利率的贷款。
- 适当的贷款金额：我们寻找贷款金额最多样化的个人贷款。根据贷款比较网站Credible的数据，2020年5月，债务合并的中位数金额为18,000美元。为了使尽可能多的借款人受益，我们包括了最高限额超过10,000美元的个人贷款。
- 最低信用分要求：如有提供，我们考虑了每家公司的最低信用分要求。我们根据这些信用分要求将贷款分成了卓越、一般和差劣信用的不同类别。
- 费用：我们在决策中考虑了包括成立费用或行政费用在内的各种费用，寻找收费最少或最低的贷款。所列出的最佳贷款选择中没有提前还款费用。
- 全国范围内可用性：我们只考虑在大部分或全部美国50个州都可用的贷款。
